莫轻信网络保险: 警惕互助外衣下的陷阱

觉得每月拿出上千元买重大疾病险经济压力有些大,你是否愿意加入一个“网络互助”计划?当有成员患病时,你拿出几元和大家一起分摊;你需要帮助时,成员们也来资助你。水滴互助、抗癌公社、e互助、人人互助等一批“网络互助”平台越来越受到关注,水滴互助上线两个多月已经有70万会员。

业内人士认为,互助保险的一些形式融入互联网,网络互助平台的确是商业保险之外的另一种保障方式。但网络互助不是真正的保险,在财务稳定性和赔偿给付能力方面不比保险。同时,更要警惕那些打着“互助”“公益”名号的行骗平台。

3元换30万元保障

“准备给家人购买一份重疾险,无意中发现了网络互助,这种平台靠谱吗?”加入网络互助很像是买了一份保险,“保费”又比真正的保险少太多,诱惑的确不小。

水滴互助平台上有4种互助计划,综合意外互助计划、中青年抗癌计划、中老年抗癌计划和少儿健康互助计划。以加入会员人数多达64万人的中青年抗癌计划为例,年龄18周岁至50周岁、身体健康的人都可以加入,预存9元,如果有会员患癌,其他会员均摊,会员数量越多,分摊金额越低,单次不超过3元。受助者最高可获30万元互助金。

“平时小额助他人,数十种大病得保障”。抗癌公社则是零费用加入,每次捐助低于1元,最高可获35万元保障。其微信平台上显示已有近50万社员,甚至还推出专门针对癌症、糖尿病等患者的互助计划。

还有平台推出重大疾病互助、意外互助之外的项目。这些低门槛、低费用的互助平台频频得到资本的青睐。抗癌公社2015年年底估值约400万美元;水滴互助获腾讯等5000万元天使投资,估值近3亿元……

神似保险的“服务平台”

“这些平台把互助保险的一些做法用在互联网上,实际上其并没有获得保险的资质,自称‘共同抵御风险的社群’‘众保平台’,处在灰色的边缘地带。”一位业内人士分析。

比如,夸克联盟就明确表示,自己不是商业保险,本质上只是提供了一个互联网信息服务平台,让用户之间形成一种网络上以互帮互助为目的的权利义务关系。

实际上,保监会也曾提醒,这些互联网公司不具备保险经营资质,互助计划也非保险产品,同时也没有政府部门的监督,在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。

但也有人认为,对于那些买不起商业保险、得不到长期有效保障的人来说,参加网络互助不失为一个选择。白领小赵在朋友圈看到有人分享互助计划,觉得是个好事也稀里糊涂地加入了。头两次有社员生病需要分摊,他都毫不犹豫地微信支付了,可后来发现每个月都有新的互助任务,第三次需要分摊时,他就没交钱自动退出了。“平台的资金安全吗,会不会有人骗保?”小赵担心这是个无底洞。

大多数网络互助平台都表示,会组织独立第三方评估机构对申请资助事件进行评估和鉴定,并在平台上公示,接受质询。为防止带病加入,水滴互助还设置了180天的等待期,期间患病也不可以申请互助金,但须履行分摊义务。

警惕互助外衣下的陷阱

“网络互助平台有待进一步发展,目前还没有大的风险。做大到一定程度后,有关部门或出台政策加以规范,就像现在的网络约车平台一样。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为,正规的互助平台有存在的价值,起到了一定的保障作用,不该一棍子打死。

不过,值得警惕的是,网络互助流行起来后,有不法平台打着“互助”的旗号,做起了“圈钱”的买卖。

近日,一家叫“亿加爱心”的互助平台被曝是一场集资骗局,该平台会定期举行公益活动,贴出现场照片,并声称有诸如建立希望小学这样的项目,“帮助金额”日息为1.5%,吸引投资者纷纷参与投资。而投资者打款容易、取款难,至少有近4000名投资者深陷其中。今年上半年,先后有“mmm”“ybi”等金融互助平台陆续崩盘。

业内人士提醒消费者,有的机构和个人打着“互助计划”的幌子,通过微博、微信等互联网平台恶意骗取公众钱款,极易给消费者造成经济损失,对于形形色色的互助平台要提高甄别能力。